Votre profil ne vous permet pas de contracter une hypothèque dans les institutions régulières? Tournez-vous vers un prêteur alternatif![……]
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Le financement des rénovations d’une maison, d’un condo ou d’un chalet est une étape cruciale à franchir avant de passer à l’action. Voici des solutions pour financer les rénovations et les coûts de vos projets.
Que vous vouliez mettre votre cuisine au goût du jour, agrandir votre salle de bain ou réaménager votre sous-sol, les travaux de rénovation engendrent des coûts appréciables qu’il faut bien planifier.
Louis-François Ethier, directeur de produits, solutions de crédit hypothécaire à la Banque Nationale, expose les meilleures stratégies à adopter avant de solliciter un prêt pour un projet de rénovation : « Deux principales options sont à considérer pour les propriétaires, soit le financement hypothécaire et la marge de crédit personnelle. »
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Il faut d’abord tracer le portrait de son cheminement et de ses besoins actuels et futurs, explique Angela Iermieri, planificatrice financière chez Desjardins : « Souvent, les personnes qui se rapprochent de la retraite, surtout quand les enfants ont quitté le nid, se rendent compte qu’elles gagneraient à optimiser leurs espaces. »
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Faire mieux, avec moins
Règle générale, plus petit coûte moins cher. Pensons aux taxes, à l’entretien, aux frais généraux et, surtout, au potentiel gain sur la vente.
« Demeurer propriétaire de sa résidence constitue un excellent levier économique, qui continue de prendre de la valeur. Toutefois, certaines personnes ont toujours considéré cet actif comme un capital qui servirait lors de la retraite et d’autres atteignent parfois l’âge de la retraite avec un taux d’endettement supérieur à leurs prévisions. La vente d’une propriété devient alors une source de revenus nécessaire. »[……]
L’acquisition d’une maison est probablement l’achat le plus important de votre vie.
Mais avant de faire vos boîtes et d’emménager, vous devrez d’abord obtenir un prêt hypothécaire. Il s’agit souvent d’un engagement à long terme. Le Canadien moyen s’attend à avoir remboursé son prêt hypothécaire à 59 ans. Voilà pourquoi il est important de faire vos recherches et de choisir l’option qui vous convient le mieux.
Essentiellement, lorsqu’il est question du taux d’intérêt à payer sur votre prêt hypothécaire, vous avez deux options : un taux fixe ou un taux variable. Laquelle choisir? Eh bien, cela dépend de votre tolérance au risque.
Pour vous aider à évaluer vos options, nous présentons ci-dessous les différences entre un prêt hypothécaire à taux fixe et un prêt hypothécaire à taux variable.
Les prêts hypothécaires à taux fixe sont prévisibles
Dans le cas d’un prêt hypothécaire à taux fixe, le taux hypothécaire et les versements mensuels (ou autres, selon la fréquence de versement que vous choisissez) restent constants pendant la durée du prêt hypothécaire.
Ainsi, vous connaîtrez le montant exact du capital (le montant emprunté initialement) et des intérêts (le montant payé sur la somme empruntée) que vous paierez sur chaque versement hypothécaire prévu tout au long de la durée choisie.
L’inconvénient? Si les taux d’intérêt baissent pendant la durée de votre prêt hypothécaire, vous ne pouvez pas profiter d’un taux d’intérêt moins élevé et affecter une plus grande partie de vos versements au remboursement du capital.[……]
Le renouvellement de votre emprunt hypothécaire est une étape importante dont il ne faut jamais négliger l’effet financier. Angela Iermieri, planificatrice financière au Mouvement Desjardins, nous propose quelques pistes.
Où en êtes-vous?
«Souvent, notre situation financière, personnelle ou professionnelle évolue, rappelle-t-elle. Si une personne a obtenu une augmentation de salaire, songe à vendre sa résidence dans un proche avenir ou, au contraire, souhaite refaire sa cuisine, ces nouvelles données auront des retombées significatives sur le type de prêt hypothécaire qui lui conviendra le mieux.»
D’autres facteurs, comme les taux d’intérêt en vigueur, ou encore votre degré de tolérance aux fluctuations, sont également à considérer.
Votre conseiller en finances personnelles saura prendre en compte ces données avant de vous proposer une solution sur mesure. [……]
Parlez-en à Robert* qui est tombé sous le charme d’une résidence d’un million de dollars lors d’un séjour au Costa Rica. Il a conclu la vente sur place. À peine un an plus tard, il se demande bien comment se départir de son actif sans perdre tout son investissement.
« Sa maison ne vaut plus un million du tout… même qu’elle n’en a jamais valu autant », dit Louise Rémillard, courtière spécialisée dans l’achat à l’étranger.
« Ce que l’on pense être une bonne affaire selon nos propres critères de référence n’est peut-être pas le cas, poursuit-elle. C’est pourquoi il faut absolument traiter avec un professionnel de confiance qui connaît à fond le marché dans lequel on souhaite acheter. »
L’indispensable expertise locale
« On voudra être conseillé par un courtier spécialiste du pays — et de la région — qui nous intéresse. »
Afin d’entrer en contact avec ce professionnel local, il peut être judicieux de faire appel à un courtier canadien affilié à un réseau international étendu. Celui-ci pourra nous mettre en relation avec le courtier local qui sera le mieux placé pour nous conseiller sur le marché immobilier de la région, notamment en ce qui a trait à l’emplacement idéal selon nos besoins, au budget à prévoir, aux conditions du financement et aux réglementations en vigueur. Il nous épaulera aussi à travers la paperasse locale, souvent offerte qu’en langue étrangère. Rappelons-nous que ce qui d’abord sembler « simple » peut s’avérer plutôt « flou » une fois que les problèmes surviennent…
« Acheter une propriété sur la “mauvaise plage”, où la baignade avec les petits-enfants en visite n’est pas possible, c’est bien dommage… payer trop cher aussi, donne en exemple Louise Rémillard. Et cela peut être coûteux d’acheter un condo dans un complexe où le fonds de prévoyance est mal géré. »[……]
Évaluer ses options pour la mise de fonds. Obtenir un prêt hypothécaire préétabli. Se préparer à déménager! Dans tous les cas, vous devez bien vous préparer financièrement et être assez à l’aise en vue de ce qui sera l’un des achats les plus importants de votre vie.
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ÉTAPE 1 : Ce que vous pouvez vous permettre de payer
De nombreux facteurs entrent en jeu pour déterminer combien vous pouvez vous permettre de payer lorsqu’il est question d’acheter une maison et d’obtenir un prêt hypothécaire. Voici certaines de ces considérations clés :
- votre revenu familial;
- le montant des versements de capital et d’intérêts;
- le solde de vos prêts et de vos cartes de crédit;
- les impôts fonciers;
- les frais d’entretien et de copropriété;
- l’argent dont vous disposez pour la mise de fonds;
- les frais de transaction comme les frais juridiques, les droits de mutation immobilière, les frais de déménagement et l’assurance, entre autres.
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