Évaluer ses options pour la mise de fonds. Obtenir un prêt hypothécaire préétabli. Se préparer à déménager! Dans tous les cas, vous devez bien vous préparer financièrement et être assez à l’aise en vue de ce qui sera l’un des achats les plus importants de votre vie.

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ÉTAPE 1 : Ce que vous pouvez vous permettre de payer

De nombreux facteurs entrent en jeu pour déterminer combien vous pouvez vous permettre de payer lorsqu’il est question d’acheter une maison et d’obtenir un prêt hypothécaire. Voici certaines de ces considérations clés :

  • votre revenu familial;
  • le montant des versements de capital et d’intérêts;
  • le solde de vos prêts et de vos cartes de crédit;
  • les impôts fonciers;
  • les frais d’entretien et de copropriété;
  • l’argent dont vous disposez pour la mise de fonds;
  • les frais de transaction comme les frais juridiques, les droits de mutation immobilière, les frais de déménagement et l’assurance, entre autres.

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Que ce soit pour l’acquisition d’une maison, d’un condo ou d’un chalet, Patrick Champagne, conseiller chez Desjardins, présente quelques exercices à faire pour que votre rêve ne se transforme pas en déception et tracas. «Avant de visiter des maisons, de parler prêts, taux ou termes hypothécaires, certaines étapes préparatoires sont à considérer.»

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Quelle est votre capacité de paiement?

D’entrée de jeu, il faut connaître votre capacité de paiement. Pour ce faire, estimez votre capacité maximale à l’aide de notre simulateur. Restez le plus près possible de votre réalité financière.

Ce simulateur considère les revenus bruts et les engagements financiers globaux de votre ménage1, le montant prévu consacré à la mise de fonds et une prévision des montants afférents qui seront liés à la résidence projetée (taxes foncières et scolaires, frais de copropriété, etc.).

Pour votre mise de fonds, souvenez-vous que, plus elle est élevée, moins votre emprunt le sera et moins d’intérêt vous paierez. Généralement, la mise de fonds minimale requise équivaut à 20% du prix de la propriété.

Cependant, si votre mise de fonds se situe entre 5% et 20%, vous devrez obtenir une assurance prêt hypothécaire de la Société canadienne d’hypothèques et de logement (SCHL) ou de Genworth Canada. La prime à payer se situe entre 0,6% et 4,5% du montant du prêt hypothécaire selon le pourcentage de votre mise de fonds. Elle doit être acquittée en totalité à l’octroi du prêt. Elle peut être ajoutée au montant du prêt hypothécaire.[……]

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Après la question du terme ouvert ou fermé, vient inévitablement celle du taux fixe ou variable. Lequel est le plus approprié pour votre situation?

Lorsque vient le temps de choisir votre type de terme hypothécaire, divers éléments sont à prendre en compte. Vos moyens financiers, votre tolérance au risque, le contexte économique sont autant de facteurs à considérer. Pour démêler le tout et prendre la meilleure décision possible, voici quelques informations qui vous permettront de faire un choix éclairé pour votre type de prêt hypothécaire.

Taux fixe versus taux variable : lequel est le plus bas?

Règle générale, les prêts hypothécaires à taux variable sont souvent plus bas que les taux fixes. Pour comprendre cette différence, il faut se pencher sur la manière dont est calculé le pourcentage de ce type de taux. En fait, le taux d’intérêt variable d’une institution financière correspond à son taux préférentiel. Ce dernier est établi à partir du taux du financement à un jour de la Banque du Canada. À ce taux s’ajoute un pourcentage d’intérêt supplémentaire qui permet d’obtenir le taux variable.

Si, comme pour le taux fixe, le montant des remboursements mensuels reste la plupart du temps le même, le ratio d’intérêts et de capital sera cependant sujet aux fluctuations du marché. Il existe aussi certains types de prêts hypothécaires à taux variable dont les mensualités peuvent varier selon l’évolution des taux d’intérêt du marché. Quant au taux fixe, vous serez toujours assuré d’avoir le même montant dédié au remboursement du capital, peu importe les aléas du marché.[……]

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Le 1er janvier 2018, la nouvelle ligne directrice B-20, qui est régie par le Bureau du surintendant des institutions financières (BSIF), est entrée en vigueur. Les modifications apportées à la ligne directrice B-20 réaffirment les attentes du BSIF en encourageant les prêteurs hypothécaires fédéraux à demeurer vigilants dans leurs pratiques de souscription des prêts hypothécaires. L’énoncé complet de la ligne directrice révisée se trouve sur le site Web du BSIF.

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De quelle façon ces changements vous touchent-ils? [……]

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Si vous êtes prêt à acheter votre première propriété, mais qu’il vous manque un peu d’argent pour la mise de fonds, la stratégie du RAP (régime d’accession à la propriété) vous permet de retirer des sommes de votre REER (régime enregistré d’épargne-retraite) pour financer l’achat d’une première résidence.

Mais connaissez-vous toutes les subtilités du RAP? Les voici![……]

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Dans le billet précédent, nous avions abordé le faible taux de propriété chez les jeunes au Québec. Selon une nouvelle étude, le Canada n’est pas en reste. Beaucoup de jeunes locataires n’arrivent pas à devenir propriétaires.

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Will Dunning, chef économiste chez Professionnels hypothécaires du Canada (PHC), commente: [……]

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Nous vivons tous un moment où nous manquons de rangement lorsque nous ne sommes pas carrément envahis par les meubles et les articles décoratifs. Avant de vous lancer dans de grandes rénovations, pourquoi ne pas d’abord redéfinir votre espace de vie?

  1. Créer l’illusion

Pour agrandir virtuellement une pièce, rien de tel qu’un miroir placé stratégiquement de manière à donner une perspective de profondeur. Pour éviter d’alourdir la décoration, remplacez un élément déjà en place par un miroir. Si vous n’en avez pas, visitez les marchés aux puces ou les ventes-débarras pour dénicher une aubaine.

Le choix d’une couleur pâle pour les murs et le plafond contribue également à donner une impression de grandeur tout en augmentant la luminosité. Dégagez les fenêtres, laissez-les respirer, elles vous retourneront la pareille.[……]

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