Que ce soit pour l’acquisition d’une maison, d’un condo ou d’un chalet, Patrick Champagne, conseiller chez Desjardins, présente quelques exercices à faire pour que votre rêve ne se transforme pas en déception et tracas. «Avant de visiter des maisons, de parler prêts, taux ou termes hypothécaires, certaines étapes préparatoires sont à considérer.»
Quelle est votre capacité de paiement?
D’entrée de jeu, il faut connaître votre capacité de paiement. Pour ce faire, estimez votre capacité maximale à l’aide de notre simulateur. Restez le plus près possible de votre réalité financière.
Ce simulateur considère les revenus bruts et les engagements financiers globaux de votre ménage1, le montant prévu consacré à la mise de fonds et une prévision des montants afférents qui seront liés à la résidence projetée (taxes foncières et scolaires, frais de copropriété, etc.).
Pour votre mise de fonds, souvenez-vous que, plus elle est élevée, moins votre emprunt le sera et moins d’intérêt vous paierez. Généralement, la mise de fonds minimale requise équivaut à 20% du prix de la propriété.
Cependant, si votre mise de fonds se situe entre 5% et 20%, vous devrez obtenir une assurance prêt hypothécaire de la Société canadienne d’hypothèques et de logement (SCHL) ou de Genworth Canada. La prime à payer se situe entre 0,6% et 4,5% du montant du prêt hypothécaire selon le pourcentage de votre mise de fonds. Elle doit être acquittée en totalité à l’octroi du prêt. Elle peut être ajoutée au montant du prêt hypothécaire.
En marge de cette planification, d’autres facteurs sont également à envisager : par exemple, si vous prévoyez avoir un enfant ou devoir rembourser une dette prochainement ou si vous envisagez une augmentation de salaire. Il est d’ailleurs recommandé d’acquérir une résidence dont la valeur est en deçà de votre capacité maximale estimée afin de vous garder une marge de manœuvre budgétaire, car bien des imprévus peuvent survenir.
Faites vos frais!
«Chaque futur propriétaire doit prévoir un minimum de 3% du coût de sa résidence pour couvrir les frais de base liés à leur acquisition», indique Patrick Champagne.
Pensons notamment aux honoraires du notaire, aux frais d’inspection et aux droits de mutation (au Québec seulement). Cette taxe, pour une maison de 300 000$, se chiffre à 2 989$. S’y ajoutent les frais de déménagement et ceux de raccordement (électricité, câble, téléphone).
On aime le RAP!
Vous détenez des REER? Vous pouvez y retirer jusqu’à 25 000$ (50 000$ par couple) pour financer l’achat de votre première propriété : c’est le régime d’accession à la propriété (RAP). Le retrait d’un REER est généralement imposable, mais ne l’est pas s’il est transféré dans le RAP. Ce programme gouvernemental est spécifiquement conçu pour encourager l’accès à la propriété.
Vous aurez 15 ans pour rembourser la somme puisée dans vos REER. Vous pouvez aussi emprunter afin de cotiser à un REER, pour ensuite «RAPer». Cette stratégie est avantageuse selon votre situation.
La préautorisation
Autre étape importante : obtenir une préautorisation de demande de prêt, qui confirme votre capacité d’emprunt et la qualité de votre crédit. Valide pour 6 mois, la préautorisation vous permettra de visiter des propriétés dans votre gamme de prix, en toute tranquillité d’esprit!
Prêt pour le prêt hypothécaire?
Patrick Champagne suggère de consulter la section « Acheter une maison » ou le Guide maison pour savoir comment établir votre budget, évaluer votre capacité financière, trouver des solutions d’épargne, choisir votre type de propriété et, bien sûr, vous préparer à votre emprunt hypothécaire.
Suivez le guide!
Pour approfondir le sujet, vous pouvez aussi consulter nos guides, simulateurs et calculateurs au desjardins.com/prets.
- Excluant votre loyer actuel.
Yann Fortier pour Desjardins
Source : www.desjardins.com/coopmoi