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3 conseils pour acheter une maison sans se ruiner

Emmanuelle Bertrand I Journaliste 

La première question qui surgit quand naît le rêve de devenir propriétaire est : « Est-ce que j’ai les moyens ? ». Angela Lermieri, planificatrice financière chez Desjardins, vous offre 3 conseils pour vous aider à passer du rêve à la réalité. 

  1. Considérez l’ensemble de vos dettes, pas seulement le montant de l’emprunt hypothécaire pour déterminer votre capacité financière.

« Le premier réflexe des gens est souvent de calculer leur revenu par rapport au montant projeté de l’emprunt hypothécaire, affirme Mme Lermieri, mais la bonne façon de calculer votre capacité d’emprunt est de faire un budget, en incluant l’ensemble des sorties d’argent à prévoir, à commencer par vos dettes. » 

a. Un maximum de 32 % du revenu brut de votre ménage devrait être consacré aux frais reliés à l’habitation :

  • Le montant de l’emprunt hypothécaire
  • Les taxes municipales et scolaires
  • Les frais d’énergie (chauffage et électricité)
  • Les frais de copropriété (s’il y a lieu)

 

b. Un maximum de 40 % du revenu brut de votre ménage devrait être consacré au remboursement total de vos dettes :

  • Le montant des frais reliés à l’habitation
  • Le montant dû pour votre véhicule (s’il y a lieu)
  • Les mensualités à payer sur votre carte et votre marge de crédit
  • Les prêts personnels 
  • D’autres paiements, telle une pension alimentaire

 

  1. Examinez votre mode de vie

Le ratio d’endettement est utilisé comme référence pour calculer la capacité maximale d’emprunt, mais il ne détermine pas tout : « Le ratio considère uniquement ce que vous gagnez, mais il ne tient pas compte de ce que vous dépensez. Certaines personnes avec un ratio d’endettement élevé paient leur maison sans problème alors que d’autres n’arrivent pas à joindre les deux bouts », explique Mme Iermieri. Si manger souvent au restaurant est essentiel à votre bonheur, il faut le considérer dans le calcul. 

 

  1. Prévoyez des économies, avant et après l’achat de la maison

AVANT 

C’est probablement la transaction la plus importante de votre vie, alors ça se prépare. Il est primordial de mettre de l’argent de côté non seulement pour la mise de fonds, mais aussi pour couvrir l’ensemble des dépenses de la maison.

Frais à prévoir liés à l’achat d’une maison :   

  • Frais de démarrages tels les frais de notaire, les droits de mutation immobilière (« taxe de Bienvenue »), les frais d’ajustements des comptes, le déménagement, etc.
  • Achat d’équipement et de matériaux pour l’entretien courant de la maison et du terrain
  • Réparations de bris
  • Changement des portes et des fenêtres
  • Entretien de la toiture
  • Frais supplémentaires d’énergie (pensez à l’hiver glacial qu’on vient de connaître)
  • Assurance habitation
  • Achat éventuel d’une nouvelle voiture ou d’ameublement

 

APRÈS 

Une fois la maison achetée, plusieurs personnes ont le réflexe de vouloir privilégier le remboursement en accéléré de leur prêt hypothécaire, en négligeant l’épargne. « Sans fonds d’urgence vous devrez vous endetter à chaque pépin qui survient dans la maison. N’oubliez pas que le taux d’intérêt du prêt hypothécaire est plus avantageux que celui des cartes de crédit. » Prévoyez un coussin pour les imprévus, en épargnant de façon systématique avec des versements automatique dans un compte dédié pour un fonds d’urgence, qui pourra éventuellement servir à faire une remise en capital sur votre emprunt hypothécaire. 

En fin de compte, le meilleur des conseils est encore de vous entourer d’un conseiller, à qui vous serez à l’aise de poser toutes vos questions et qui saura vous donner l’heure juste. 

Pour plus d’information au sujet de votre projet maison, visitez le www.desjardins.com/maison ou communiquez avec votre conseiller Desjardins.