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Le régime enregistré d’épargne-retraite (REER) et le compte d’épargne libre d’impôt (CELI) sont deux produits d’épargne qui ont chacun leurs objectifs et leurs avantages. Lequel s’avère le plus avantageux en fonction de votre situation?

[caption id="attachment_11682" align="aligncenter" width="580"]iStockphoto iStockphoto[/caption]

Quand favoriser le REER?

Le REER est souvent utilisé afin d’accumuler des économies à l’abri de l’impôt en vue de la retraite. L’imposition des rendements est reportée jusqu’à ce que les sommes soient retirées du régime, généralement à l’âge de la retraite. Il s’agit d’un excellent moyen d’épargner une partie de votre salaire afin de combler le manque à gagner à votre retraite. De plus, les cotisations peuvent être déduites du revenu imposable, ce qui peut entraîner, dans certains cas, un remboursement d’impôts.

Le REER est spécialement avantageux si le taux d’imposition lors du retrait est inférieur au taux de déduction lors du dépôt initial. C’est le cas pour la majorité des gens qui cotise à des REER, puisqu’il est fréquent que leurs revenus à la retraite soient moindres que pendant leur vie professionnelle active. De plus, le REER peut être admissible à d’autres programmes connexes, tels que le Régime d’accession à la propriété (RAP).

Quand favoriser le CELI?[……]

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Vous y songez depuis plusieurs années, mais vous vouliez être bien préparé avant d’effectuer cet investissement de taille. Si vous êtes prêts à devenir propriétaire, plusieurs options s’offrent à vous. Entre autres, s’il s’agit de votre premier achat de propriété ou si vous n’avez pas été propriétaire depuis plus de cinq ans[1], vous seriez admissible au programme de Régime d’accession à la propriété (RAP).

Qu’est-ce que le Régime d’accession à la propriété (RAP)?

Le Régime d’accession à la propriété (RAP) est une solution avantageuse pour vous constituer une mise de fonds. Ce programme du gouvernement fédéral vous permet d’accéder à votre argent placé à l’intérieur de régimes enregistrés d’épargne-retraite (REER) dans le but unique d’acquérir ou de construire votre maison ou celle d’un proche handicapé, qu’il s’agisse d’un conjoint, d’un enfant ou d’un membre de votre famille. Par l’entremise de cette mesure, il vous est possible de retirer jusqu’à 25 000 $.

[caption id="attachment_11553" align="aligncenter" width="580"]iStockphoto iStockphoto[/caption]

Qu’arrive-t-il par la suite?

Après avoir utilisé vos fonds pour l’achat de votre maison, vous devrez rembourser le même montant dans vos REER. Ainsi, vous aurez 15 ans, précédés de 2 années de grâce, pour réinjecter des fonds dans vos régimes enregistrés d’épargne-retraite, et ce, chaque année afin de rembourser votre retrait. À défaut de pouvoir effectuer l’un de vos remboursements annuels, le montant dû sera inclus dans vos revenus pour l’année en cours et deviendra donc imposable.

Pour vous aider dans votre réflexion et votre planification, voici les points importants à se rappeler concernant le RAP :
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[caption id="attachment_9592" align="alignright" width="378"]iStockphoto iStockphoto[/caption]

Le régime enregistré d’épargne-retraite (REER) et le compte d’épargne libre d’impôt (CELI) sont deux instruments d’épargne qui ont chacun leurs objectifs et leurs avantages. Lequel s’avère le plus avantageux en fonction de votre situation ?

 

Quand favoriser le REER ?

Le REER est souvent utilisé afin d’accumuler des économies à l’abri de l’impôt en vue de la retraite. L’imposition des rendements est reportée jusqu’à ce que les sommes soient retirées du régime, généralement à l’âge de la retraite. Il s’agit ainsi d’un excellent moyen de différer une partie de votre salaire afin de combler le manque à gagner à votre retraite. De plus, les cotisations peuvent être déduites du revenu imposable, ce qui peut entraîner un remboursement d’impôts.

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[caption id="attachment_8612" align="alignright" width="340"]Premiere Nuit Nouvelle Maison ISTOCKPHOTO Financement Source: iStockphoto[/caption]

Voilà un titre qui en fera rêver plusieurs. Pour certains, juste le fait de l’imaginer provoque une palpitation cardiaque, si minime soit-elle. Pas le choix par contre, il faut taper du pied en attendant que le budget familial donne son feu vert. Au fait, combien d’argent faut-il avant de se lancer dans une telle aventure?

D’abord, il faut proscrire le mot aventure et le remplacer par le terme planification. Pas de maison sans un plan financier approprié. Vous avez beau faire de l’argent, vous obtiendrez difficilement votre première résidence si vous refusez de compter vos sous.

Conseiller en placement à la Financière Banque Nationale, Patrick Charlebois vous trace le chemin vers votre première propriété à travers trois conseils à l’intérieur d’une chronique publiée dans un hebdomadaire de Trois-Rivières.[……]

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[caption id="attachment_8012" align="alignright" width="380"] Source: iStockphoto LP[/caption]

Le régime enregistré d’épargne-retraite (REER) et le compte d’épargne libre d’impôt (CELI) sont deux instruments d’épargne qui ont chacun leurs objectifs et leurs avantages. Lequel s’avère le plus avantageux en fonction de votre situation?

 

Quand favoriser le REER?

Le REER est souvent utilisé afin d’accumuler des économies à l’abri de l’impôt en vue de la retraite. L’imposition des rendements est reportée jusqu’à ce que les sommes soient retirées du régime, généralement à l’âge de la retraite. Il s’agit ainsi d’un excellent moyen de différer une partie de votre salaire afin de combler le manque à gagner à votre retraite. De plus, les cotisations peuvent être déduites du revenu imposable, ce qui peut entraîner un remboursement d’impôts.[……]

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Si c’était à recommencer, les baby boomers investiraient davantage dans l’immobilier. S’ils avaient une deuxième chance de planifier leur retraite, 35% d’entre eux opteraient pour l’immobilier comme type de placement, 31% pour les certificats de placement garanti et 20 % pour les liquidités.

[caption id="attachment_6634" align="aligncenter" width="471" caption="Source : iStockPhoto"][/caption]

Quels conseils les baby boomers ont-ils l’intention de donner aux jeunes d’aujourd’hui en matière de planification de la retraite? 45% d’entre eux leur suggèrent de rembourser le prêt hypothécaire le plus rapidement possible. Si la proportion semble considérable, sachez que le remboursement accéléré de l’hypothèque vient au dernier rang derrière l’ouverture rapide d’un REER avec une cotisation régulière (59%), un compte d’épargne libre d’impôt avec un investissement maximum chaque année (53%) et l’élaboration d’un plan financier (50%).[……]

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Non, répond le Groupe Banque TD. « Même si la vente de votre maison constitue un bon moyen d’augmenter vos revenus de retraite, et à moins de vouloir adopter un mode de vie beaucoup plus modeste, elle ne générera probablement pas suffisamment d’argent pour toute la période de votre retraite. Il serait important d’avoir accès à des fonds d’épargne et de placement supplémentaires, notamment un REER, un CELI, des prestations de retraite ou des actions » lit-on dans un communiqué de presse où, parallèlement à un jeu-questionnaire, l’institution dévoile les résultats d’un sondage portant sur les croyances des Québécois face à la retraite.

La valeur nette d’une résidence représente un montant significatif, sans aucun doute. Si elle pouvait permettre au propriétaire de se doter d’un coussin confortable jusqu’à tout récemment, ce ne serait plus le cas aujourd’hui. [……]

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