Rembourser l’hypothèque ou cotiser au REER?

Il est bon d’établir un équilibre entre le remboursement du prêt hypothécaire et l’investissement dans le REER. Voici pourquoi.

Dans un monde idéal, rembourser entièrement son prêt hypothécaire avant de cotiser à un REER serait une approche avantageuse. Cela demanderait, bien sûr, une discipline de fer.

En effet, après le dernier remboursement de votre prêt hypothécaire, il faudrait mettre de côté le même montant par mois pour investir dans votre retraite. Pas évident!

Shutterstock (Desjardins)
Shutterstock (Desjardins)

Une autre stratégie consiste à cotiser de façon importante à son REER avant d’acheter une maison. Encore une fois, cela a des conséquences. Acheter une résidence, c’est une décision qui dépasse l’aspect financier; c’est un choix de vie que vous ne voulez peut-être pas trop retarder. Cela dit, le REER auquel on a contribué tôt peut permettre d’être propriétaire plus rapidement avec l’aide du Régime d’accession à la propriété (RAP).

C’est pourquoi, la plupart du temps, il est bon d’établir un équilibre entre le remboursement du prêt hypothécaire et l’investissement dans le REER. Et ce, même si les taux de rendement sur les REER sont plus bas que les taux de l’emprunt hypothécaire.

Pourquoi? Parce que le capital investi dans votre REER produira un intérêt composé à l’abri de l’impôt. À long terme, vous amasserez un bon pécule pour votre retraite.

Le choix entre rembourser votre prêt hypothécaire et cotiser à un REER dépend aussi de votre âge. La retraite n’est pas pour tout de suite? L’intérêt composé à l’abri de l’impôt du REER sera plus avantageux que le remboursement de votre prêt hypothécaire. Si votre retraite est proche, rembourser plus rapidement votre prêt hypothécaire allégera votre budget dans les prochaines années.

Autre facteur à prendre en considération : si votre taux d’imposition est élevé, votre contribution au REER peut s’avérer plus avantageuse qu’un remboursement de prêt hypothécaire, car elle entraînera une économie d’impôt substantielle.

Pour rembourser votre prêt hypothécaire plus rapidement

  • Optez pour les versements hebdomadaires au lieu des paiements mensuels.
  • Si possible, choisissez un terme court. Le taux d’intérêt est généralement plus bas que dans le cas des longs termes.
  • Idéalement, préférez le taux variable qui demeure le plus bas sur le marché et, en conservant un paiement plus élevé, vous rembourserez votre prêt plus rapidement.
  • Chaque année, appliquez au remboursement de votre emprunt hypothécaire le remboursement d’impôt reçu grâce à votre contribution au REER.
  • Si vous voulez cotiser à votre REER mais que vous n’arrivez pas à rembourser la totalité de vos cartes de crédit, par exemple, votre situation nécessite sans doute une révision de votre planification financière. Commencez par établir vos priorités.

Pour plus d’informations sur la gestion de votre prêt hypothécaire, visitez www.desjardins.com/particuliers/projets-evenements/financer-habitation/proprietaires/gerer-pret-hypothecaire/. Vous pouvez également communiquer avec un représentant hypothécaire Desjardins au 1 844 626-2476.

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