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Conseils utiles de BMO Banque de Montréal

L’achat d’une première maison à deux : 6 conseils pour vous guider!

Formez un duo d’acheteurs avertis.

Est-ce que vous et votre partenaire vous préparez à l’achat de votre première maison ? Vous n’êtes pas les seuls.

Compte tenu des prix à la hausse dans le secteur immobilier, contracter un prêt hypothécaire en couple est peut-être plus réaliste que de s’y risquer seul.

La tâche vous effraie? Ne craignez rien! Grâce à ces six conseils, votre partenaire et vous serez bien outillés pour faire l’achat le plus important de votre vie.

  1. Déterminez ce que vous désirez tous les deux : Prenez un moment en compagnie de votre partenaire pour dresser une liste de vos priorités en matière de maison, puis discutez-en ouvertement. Indiquez l’importance que vous accordez à chaque point : espace extérieur, sous-sol fini, nombre de chambres à coucher, etc. Il sera plus simple de faire des compromis lorsque vous comparerez vos résultats.
  2. Vérifiez vos cotes de crédit : Connaissez-vous votre cote de crédit? Plus celle-ci est élevée, plus vous avez de chances que le prêteur vous accorde un prêt à l’habitation à un taux d’intérêt avantageux. Les gens qui obtiennent une bonne cote de crédit sont ceux qui effectuent leurs paiements à temps et ne dépassent pas la barre des 50 % de leur limite de crédit. Si vous avez tous les deux de bons antécédents en matière de crédit, vous pouvez demander un prêt conjoint, et peut-être ainsi obtenir une somme plus élevée. Toutefois, si l’un de vous a une très mauvaise cote de crédit ou un ratio d’endettement élevé, le partenaire qui dispose de la meilleure cote peut faire la demande seul. Il faut simplement garder à l’esprit que le montant du prêt pourrait alors être inférieur.
  1. Constituez-vous des réserves communes : Dans le budget que vous établirez afin d’accéder à la propriété, vous devrez épargner pour une mise de fonds, mais aussi pour couvrir les frais de transaction hypothécaire, les frais juridiques et les autres frais cachés. Si votre mise de fonds est inférieure à 20 % du prix de la propriété, le gouvernement canadien vous oblige à souscrire une assurance prêt hypothécaire. Le coût de cette assurance est calculé en multipliant le montant des fonds empruntés par le pourcentage de la prime d’assurance prêt hypothécaire, qui varie habituellement de 0,6 % à 6,5 %. La prime varie en fonction du montant du prêt hypothécaire et de celui de la mise de fonds. Tâchez de trouver des moyens de réduire certaines de vos dépenses actuelles afin d’économiser davantage. De plus, nous vous recommandons de mettre de côté environ 1 % du prix d’achat de votre maison pour couvrir les frais d’entretien courant. N’oubliez pas de rassembler des fonds en vue des frais de copropriété et d’entretien, le cas échéant, comme le remplacement du toit ou la réparation d’une fuite d’eau au sous-sol.
  1. Budgétez ensemble : Pour découvrir quelle somme votre partenaire et vous pouvez dépenser chaque mois, déterminez quelles sont vos dépenses actuelles par rapport à vos revenus combinés. Si vous possédez un compte bancaire de BMOMD, consultez l’outil « Gestion de mes dépenses » des Services bancaires en ligne de BMO et l’appli Services bancaires et Ligne d’actionMD de BMO1 pour iPad. Il s’agit de deux outils faciles à utiliser qui vous aident à assurer le suivi de vos comptes, de vos revenus et de vos dépenses. Votre versement hypothécaire mensuel sera peut-être plus élevé que votre loyer actuel; de plus, vous devrez planifier le coût des impôts fonciers et celui — vraisemblablement supérieur — des services publics. Un calculateur de prêt hypothécaire peut vous donner une idée de ce à quoi ressemblera votre prêt hypothécaire à la lumière de votre mise de fonds, de la période d’amortissement, des taux d’intérêts et d’autres facteurs.
  1. Demandez un prêt hypothécaire préétabli : La concurrence sur le marché immobilier est parfois féroce; vous pourriez devoir agir rapidement lorsque votre partenaire et vous aurez trouvé la maison que vous voulez. Pour acheter votre première maison, vous devrez sans doute emprunter la majeure partie de l’argent nécessaire. L’obtention d’un prêt hypothécaire préétabli vous donne la confiance nécessaire pour agir rapidement et faire une offre d’achat sur une maison en sachant exactement combien vous devrez payer par mois si vous optez pour un prêt à taux fixe. L’approbation est valide pendant 90 jours, et vous pouvez entamer le processus de prêt préétabli en ligne.
  1. Tirez parti des avantages que vous offre le gouvernement fédéral : L’Agence du revenu du Canada (ARC) reconnaît le fardeau financier qui vient avec l’achat d’un premier bien immobilier. C’est pourquoi elle a mis en œuvre le régime d’accession à la propriété ainsi qu’un crédit d’impôt pour alléger votre niveau d’endettement.

Le régime d’accession à la propriété vous permet, à vous et à votre époux ou conjoint de fait, de retirer chacun jusqu’à 25 000 $ de vos régimes enregistrés d’épargne-retraite pour vous aider à acheter votre première maison, pour un total combiné de 50 000 $.

Vous avez jusqu’à 15 ans pour rembourser le montant retiré, mais pouvez aussi le faire plus tôt. Pour peu que vous effectuiez le versement annuel requis, le montant retiré n’est pas considéré comme un revenu dans votre déclaration de revenus; il n’est donc pas imposable.

En outre, l’ARC offre un crédit d’impôt pour l’achat d’une première maison qui vous permet, à vous et à votre partenaire, de réclamer jusqu’à 5 000 $ pour l’acquisition d’une nouvelle maison.

Bien que l’achat d’une maison constitue un engagement financier important pour votre couple, si vous faites tous deux preuve de diligence, vous serez prêt à relever le défi.

Pour localiser un Spécialiste hypothécaire qui peut répondre à tous vos besoins en matière de financement hypothécaire, visitez le bmo.com/specialistehypothecaire.

1 BMO Ligne d’action Inc. : Membre du Fonds canadien de protection des épargnants. Membre de l’Organisme canadien de réglementation du commerce des valeurs mobilières.  BMO Ligne d’action Inc. est une filiale en propriété exclusive de Bank of Montreal Holding Inc.
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